под самым пристальным вниманием денежных властей с целью их ликвидации, как только такое позволит сделать ситуация.
Что же касается наличных денег и монеты, то их изъятия из обращения, как временное, так и постоянное для истёртых купюр и металлических денег с дальнейшим уничтожением, а также ввод новой наличности, в том числе и с целью замены, обязаны осуществлять подразделения Министерства финансов самого низкого уровня. Все же прочие элементы кредитно-финансовой системы должны организовать сбор информации об их потребностях в новых купюрах и монетах и организовать своевременную доставку наличных денег в нужной форме из мест их производства.
Пропускная способность предложенной архитектуры кредитно-финансовой системы напрямую зависит от производительности используемой в её работе вычислительной техники. В настоящих условиях технического прогресса можно добиться осуществления платежей в таком режиме, чтобы завтрашний после перечисления день был «днём валютирования», когда получатель платежа уже может свободно распоряжаться переведённой ему суммой.
Необходимо отметить, что описанная архитектура кредитно-финансовой системы впервые была предложена вовсе не автором. Данный вопрос обсуждался и раньше151, хотя точно сказать, когда всё началось, автор затрудняется.
Оборот денег и его контроль. Исходя из его стратегической роли, одной из задач государства должно быть поддержание стабильности денежного обращения, позволяющего экономика работать в полную мощь, не охватываясь пожаром инфляции. Устойчивая валюта и финансы, ибо только тогда они являются тем, чем должны быть, и не отвергаются людьми, нередко пытающимися найти иные средства обращения, являются настолько важной опорой роста, что лишь в исключительных случаях можно пренебрегать ими, пытаясь реализовать какие-то очень важные для общества цели.
Дело в том, что причина на почти всех кризисов лежит в утрате контроля над предложением денег. Повышенная опасность проистекает и потому, что пожар разрушения, не будучи вовремя локализованным, может перекинуться из чисто финансовой сферы в область производства товаров и нанести обществу огромные убытки.
Одним из способов решения стабильности денежного обращения задачи является подержание предложения денег на базе определяемого энергоинвариантом параметра. Обязана быть у общества и общая цель, ради достижения которой обязана работать экономика, поскольку в ином случае глобальной стабильности принципиально нельзя будет достичь.
Разумеется, приоритет обязан отдаваться физической экономике, ибо любые финансовые схемы, не имеющие своего обеспечения в виде реальных товаров, представляют собой ни что иное, как финансовый пузырь, и потому обречены рано или поздно лопнуть. Одним из путей не свалиться в пропасть чисто финансовой экономики является запрещение кредитования под паразитический ссудный процент, проистекающая от которого опасность подробно разбирается в главе 6.
Без всяких сомнений, при прочих равных условиях, государство обязано снижать спрос на деньги, если только подобные его шаги не создают препятствия для нормальной работы экономики. Одной из мер связанного с данной политикой инструментария может стать еженедельная выплата заработной платы и осуществление всех иных платежей, в отношении которых такой финансовый режим оказывается адекватным.
Разумная кредитная политика также ставит препятствия на пути чрезмерного роста спроса на деньги. И соблюдение принципа самофинансирования, ограничивающего размер перевода денег величиной их остатка на счёте, увеличенной на сумму кредита, когда он получен, так не способствует разбуханию находящейся в обороте денежной массы.
Очень сильный вклад в стабилизацию денежного обращения вносит ставка на преимущественное безналичное обращение и органически с ним связанная предложенная архитектура кредитно-финансовой системы, жёстко фиксирующая вход в систему расчётов и маршрут их протекания. Она позволяет максимально сузить все каналы для махинаций с перечислениями, как для отправителя и получателя платежа, так и для сторонних лиц.
Скажут своё слово и электронные схемы защиты. В принципе, их адекватное применение, прежде всего, «цифровой подписи» практически не оставляет никаких шансов на проведение махинаций с деньгами.
И в сфере потребительских расходов основой должны быть безналичные деньги. Проблему контроля над наличным оборотом стоит решать при помощи эффективно работающей службы инкассации и широким использованием «платёжных карточек», ставших в век электроники средством доступа к счёту покупателя152.
Во всяком случае, именно так работали платёжные системы, базирующиеся на использовании платёжных карточек с магнитной полосой. Возникающие сложности доступа каждый из-за загрузки линий пытались обойти путём задания верхней границы платежа, позволяющего не обращаться за подтверждением требуемой суммы денег на счёте.
Однако, подобное решение оказалось не совсем удачным. В конечном счёте, с появлением «смарт-карт» со встроенным микропроцессором, что значительно расширило возможности проводимых с ними операций, деньги стали непосредственно записываться на такие платёжные карточки, работающие в режиме «электронного кошелька».
Впрочем, в любой ситуации должная степень защиты осуществлялась и осуществляется посредством распознания владельца карточки на основе только ему сообщаемому при получении карточки «персональному идентификационному номеру». Единственным различием платёжной карточки с магнитной полосой от полностью сменившей ей сейчас смарт-карты является то обстоятельство, что наличие микропроцессора делает инструмент полноценными электронными деньгами.
В результате, потеря электронного кошелька приводит к реальной потере денег. В то же время потерянную карточку с магнитной полосой можно заблокировать и доступ к связанному с нею счёту окажется невозможен.
Однако, электронный кошелёк можно восстановить, пусть даже иногда и частично. Как и в случае карточки с магнитной полосой, его нужно заблокировать, а затем, учитывая все совершённые с ним операции, определить оставшуюся на нём сумму денег, и выдать содержащую её новую платёжную карточку.
Очень важно, что тут не происходит необеспеченной эмиссии и потому не нарушается стабильность денежного обращения. А так, вообще надо быть внимательным.
Платёжная карточка может предоставлять возможность получения кредита со стороны выдавшего платёжную карточку банка. Обычно такой кредит предоставляется в рамках заранее определённой суммы и имеет значительный льготный период, в течение которого он может быть погашен путём перечисления лишь основной суммы.
Имеющие такое свойство платёжные карточки считаются «кредитными карточками». Если ими предусмотрено проведение платежей в рамках заранее зарезервированной суммы, то они называются «дебетными карточками».
Можно сказать, что платёжные карточки в век технического прогресса заменили различного рода чеки, используемые для тех же целей. Единственное отличие между ними заключается в том, что чек в его классическом понимании предусматривает, как и вексель, передачу его третьему лицу при помощи передаточной надписи индоссамента.
Классический чек также может быть выдан на предъявителя, чего нет у иных средств доступа к счёту плательщика. Впрочем, такая практика не особенно распространена, и существуют общепризнанные способы блокировки подобных шагов.
Чисто техническую часть организации расчётов при помощи платёжных карточек могут взять на себя специализированные организации, работающие под контролем Министерства финансов. Реализация таким способом монополии Министерства финансов на расчёты позволит не только гибко учитывать интересы клиентов и не ограничивать свободу человека число могущих находиться у него карточек, но и соблюдать единые внутренние стандарты работы.
Она позволит действенно контролировать издержки сферы денежного обращения, тогда как наличный же оборот, из-за потребности изготовления высококачественных денежных купюр с целью борьбы с подделками денег, намного дороже безналичного оборота. Вдобавок, многие связанные с карточками функции, которые требуют единого подхода в рамках всей страны, а то и мира, можно передать Министерству финансов, что не может не снизить уровень затрат в данной области.
Имеются и другие проблемы, которых можно избежать при переходе на безналичные расчёты, например, немалые расходы по инкассации. Немаловажными в своей массе являются трудности и при выдаче сдачи, когда при расчёте наличными может не оказаться под рукой денежных знаков нужного номинала.
Разумеется, и при безналичном обороте придётся нести затраты, например, против несанкционированного доступа к расчётным счетам. Правда, как показывает практика, они значительно меньше расходов на борьбу с подделкой наличности.
Иначе говоря, наличный оборот, при помощи которого, в частности, любит проводить свои незаконные операции криминал, следует сокращать до пределов, определяемых здравым смыслом. Ему следует оставить, есть такая необходимость узкие ниши расчёта деньгами малого номинала, возможно, что одними лишь монетами.
Как минимум, следует создать систему эффективного контроля, регистрирующую факты одновременного снятия больших сумм наличных денег со счёта. В качестве платы за проведения таких операций вполне разумно брать со снятой наличными суммы процент, не меньший процента с оборота.
Особенно актуальным такой вопрос становится в периоды расстройства денежного обращения. В такие времена государство может даже пойти не только на ограничение сумм снятия наличных со счёта, но и предпринять аналогичные меры в отношении безналичных перечислений.
Дело в том, что в периоды ажиотажа подобные шаги, особенно подрывающий ресурсную денежную базу предоставления кредитов переход на наличное обращение, нарушают нормальный кругооборот расходов и доходов, характерный только для здоровой экономики. Если ситуацию не удастся взять под контроль, то она может быть усугублена бесконтрольной эмиссией денег с целью удовлетворения спроса на них, которая, впрочем, не разрешит ситуацию, а только создаст новые трудности, прежде всего, посредством генерации разрушающей экономику инфляционной спирали.
Основные виды расчётов. Монополия на расчёты Министерства финансов позволит унифицировать инструменты расчёта между рыночными агентами, закрепив основные правила их проведения в соответствующих законах и правовых актах. Они обязаны отвечать различным потребностям жизни и способствовать развитию оживляющего экономику кредита.
Если речь идёт лишь об отсрочке платежа, обычно на очень короткий срок, то имеет смысл использовать «платёжные требования» или «инкассо». Когда же речь идёт о предоставлении кредита на больший срок, то он оформляется при помощи переводного векселя, после чьего акцепта покупателю передаются документы на товар.
Вместе с инкассо осуществляющий его банком, который лишь формально проверяет правильность соблюдения правил и заполнения документов, передаются документы на покупаемый товар. Происходит «выкуп инкассо», хотя вместо перечисления денег покупателем может быть акцептован выставленный против него продавцом переводной вексель.
