и порождают повышение расходов и мультипликационный эффект.
Негативный эффект рушащегося домино будет тем сильнее, чем больше прошёл импульс мультипликационного эффекта посредством описанного только что механизма «многодепозитного расширения», который чисто теоретически при отсутствии воздействия на себя может идти, не угасая, сколь угодно долго. На практике, конечно же, какие-то суммы, особенно мелкие, не размещаются далее в цепочке вложений, ослабляя действие импульса роста расходов.
С целью гарантированного гашения мультипликационного эффекта официальная экономическая теория рекомендует вводить резервирование части привлекаемых банком сумм в центральном банке, возможно, что по разным ставкам для их различных типов. Считается, что, помимо стабилизации денежного обращения, такие «частичные резервы» могут быть страховкой в случае кризиса, заключающегося в невозможности для клиентов банков получить назад свои деньги.
Впрочем, такое лекарство может помочь только в случае небольших затруднений. Когда же речь идёт о глобальных проблемах, то никаких резервов и всех денег, обращающихся в экономике, не хватает и удовлетворить ажиотажный спрос на средства платежа без экстренных и непопулярных мер, типа закрытия всех банков или эмиссии оказывается невозможно.
В результате, система частичных резервов не только обеспечивает стабильность денежного обращения, но и подрывает столь важный для экономики и необходимый инвестиционный процесс, ставя крест на планах развития общества и бросая его в пучину нищеты. Наиболее уязвимым местом оказываются средства на расчётных счетах, поскольку они не предназначены для любых вложений на срок, не говоря уже о рисковых планах, а применяются для текущих операций.
Население предпочитает хранить деньги, хоть и в банках, но лишь трёхлитровых, а агенты рынка рассчитываться между собой наличными. И только разделение платёжных и инвестиционных функций, лучше всего, оформленное, как предлагается в настоящем параграфе, на уровне отдельных организаций, позволяет реально решить данную проблему.
Лишь только в предложенной схеме у инвестиционных банков не будет никакой возможности раскручивать мультипликационный эффект путём создания новых денег. Количество денег, поскольку любые счета в инвестиционных банках, как и депозитные счета, в строгом смысле деньгами не являются, в рыночной системе будет оставаться постоянным.
В результате, в предлагаемой системе организации экономики государству нет никакой необходимости вмешиваться с целью контроля в работу инвестиционных банков. Конечно же, когда нарушения закона заставляют его принимать участие в ситуации, то от исполнения своих обязанностей оно уклоняться не должно.
Однако, это уже совсем другая история. А в основном государство должно воздействовать на успешность инвестиционного процесса адекватным исполнением своей стратегической роли развития экономики, повышая возвратность выданных кредитов наличием целей, подкреплённых платёжеспособным спросом конечных потребителей, досконально прорабатывая планы развития в той части, что входит в её компетенцию, а также грамотно управляя экспансией рынка.
Страхование. Кроме различного рода инвестиционных банков и фактор-компаний в современной экономике обязаны присутствовать выполняющие самые разнообразные востребованные жизнью функции страховые организации. И тут, в отличие от инвестиционного процесса, государство должно регулировать отдельные подобные рынки косвенно.
Дело в том, что обусловленное вероятностным характером окружающего мира и вытекающими из такого обстоятельства рисками страхование предусматривает распределение рисков между несколькими испытывающими потребность в такой услуге агентами рынка и/или людьми. Перераспределение может осуществляться и по времени, хотя здесь оно, конечно же, нередко с понижением эффективности в смысле устойчивости получения конечного результата, в состоянии быть реализованным одним лицом в рамках своей деятельности.
Разумеется, чем шире оказывается распределение рисков, тем устойчивее становится положение занимающихся страхованием. Именно по такой причине профессиональные участники рынка широко практикуют встречные сделки между собой, когда каждая сторона выступает, как страховщик, так и страхователь.
Что же касается всех прочих, то получаемая ими выгода растёт по мере их охвата. Она снижает издержки каждого, кто прибегает к услугам страхования и повышает вдобавок эффективность функционирования экономики.
Когда передача рисков производится лишь одному лицу, то имеет место «перестрахование», осуществляемое «перестраховщиком». Если же риски страхующего их «страхователя» берутся на себя несколькими организациями «страховщиков», оказывающими на профессиональной основе такие услуги, то имеет место «сострахование».
Обычно страховщиками являются страховые компании, хотя профессиональными участниками страхового рынка могут быть и банки. Правда, их услуги ограничиваются выдачей гарантий по платежам, включая авали по векселям.
Необходимо отметить, что страхователь может производить оплату услуг страховщика не только в свою пользу. Если у него есть такая нужда, то он может «застраховать» на определённую условиями страхования «страховую сумму» третью сторону или её имущество, нередко, если такое позволено законом, то и без его согласия.
Широкое распространение перестрахования и сострахования свидетельствует о том, что в данной сфере деятельности ярко выражен эффект масштаба, объясняющий, почему в области страхования для экономики любой страны столь обычной и наиболее приемлемой является структура олигополии. Используя его, государство обязано выступать в качестве «пересраховщика последней инстанции», косвенно влияния такой своей деятельностью на ситуацию на рынке с целью его стабилизации и обеспечения интересов страхователей и застрахованных.
Собственно говоря, «страхование» выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам. Как следствие, оно оказывается не только профессиональными участниками рынка любым желающим, но и всеми, кто испытывает потребность в таких услугах, путём объединения между собой выделенных для данной цели средств с последующим их выделением тем, кто имеет право на возмещение.
В результате, непосредственную работу с клиентами, как такое вытекает из стратегической роли государства в развитии экономики, хотя бы только и с целью повышения качества обслуживания в столь сложном и многогранном деле следует поручить имеющим адекватный опыт работы участникам рынка, часть из которых может находиться и в государственной собственности. Они же, а когда и чисто государственные организации могут оказывать спектр востребованных жизнью операций по обязательному страхованию, предусматривающему сплошной принудительный охват объектов страхования без заключения отдельных договоров, хотя и с возможным различием условий исполнения.
Разумеется, реализуя принцип уменьшения относительной доли своего вмешательства в экономику, государство обязано ограничивать размеры принудительного страхования разумными рамками. Все прочие операции, если только рынок страховых услуг предполагает их реализацию, обязаны осуществляться в добровольном порядке.
В определённых ситуациях, например, при ликвидации последствий стихийных бедствий, обязательное страхование оказывается всем, кто под него попадает, бесплатно. Средства на покрытие расходов здесь обычно выделяются из бюджета субъекта соответствующего уровня административно-территориального деления.
Стихийные бедствия вместе с иными аналогичными по своим негативным последствиям события считаются «обстоятельствами непреодолимой силы», которые фактом своего наступления могут приостанавливать ответственность многих вовлечённых в процесс страховщиков, а когда и вообще ликвидировать её. Общепринято последствия таких событий, если есть такая возможность и потребность, преодолевать, пусть и частично, нерыночными методами, зачастую при прямом контроле над данным процессом со стороны государства.
Очень важным в страховании является определение «страхового случая», подлежащего «страховым выплатам» или «страховому возмещению», его отделение от «нестраховых событий», а также определение прав и обязанностей страхователя, страховщика и застрахованного. Нередко почти любое от условий страхования, например, неправильное использование застрахованного имущества, явные факты бесхозяйственности, сознательное причинение вреда себе, непринятие мер по спасению имущества, несообщение вовремя о наступлении страхового события, когда такая возможность была, нарушение закона могут повлечь за собой полный или частичный отказ страховщика от совершения страховых выплат.
С целью выяснения истинной сущности происшедшего, страховые компании нередко содержат у себя штат всех нужных специалистов. Конечно же, работают они в данном вопросе и с соответствующими государственными органами.
В случае наличия оснований для осуществления страховых выплат они осуществляются, обычно за вычетом текущей стоимости спасённого или найденного имущества, в адекватном ситуации размере, позволяющем восстановить их первоначальный вид на момент заключения договора о страховке. Правда, нередкими бывают случаи, когда условия страхования предусматривают «франшизу», определяющую верхний предел убытка, который не возмещается.
Возмещение расходов в пределах предусмотренной договором страхования «страховой суммы» также производится за работы по спасению и розыску в случае пропажи застрахованного имущества. При отказе владельца застрахованного имущества от него в обмен на получение страховой выплаты, когда впоследствии оно было найдено, то приобретение такого актива вновь в собственность его прежнего хозяина у страховщика возможно лишь в случае покупки по договорной цене, могущей не совпадать с размером ранее уплаченного возмещения.
Необходимо отметить, что бывают случаи, когда возмещение выплачивается не за наступление страхового события, а за его негативные последствия. Как следствие, когда они не приходят, то и страховые выплаты не производятся.
Исходя специфики проводимых операций с учётом времени, а также их масштаба, отражаемых в собранной о них соответствующей статистике, каждым страховщиком индивидуально, с учётом состояния рынка и платёжеспособного спроса, определяются размеры «страховых тарифов». Они представляют собой взносы в «страховой фонд», возможно делимых, исходя из специфики ситуаций, по разным направлениям деятельности, а когда и времени выплат, за счёт которого и будут производиться возмещения всем тем, кто имеет на них право.
Правда, имеются обусловленные здравым смыслом, пусть время от времени и корректируемые временем, общепринятые правила работы. Например, страховать ветхое имущество не принято.
Однако, нередко оказываются такие услуги по страхованию, обычно в области личного страхования населения, когда спустя определённое время накопленная сумма, зачастую в размере, большем, чем вносимые ранее взносы, выплачиваются застрахованной стороне, а не перераспределяется между пострадавшими. Конечно же, подобные операции следует рассматривать как разновидность сбережения средств, которые зачастую оказывают специализированные страховые организации, например, «пенсионные фонды» по накоплению пенсий по предлагаемым ими «пенсионным программам».
Доход страховых компаний и пенсионных фондов даёт превышение в среднем собираемых ими взносов над производимыми выплатами страховых сумм, которое в целях сохранности интересов вкладчиков должно соблюдаться в любой ситуации. Он также формируется
